El seguro de invalidez tiene su propio proceso y su propio conjunto de carácterísticas. Este artículo recorre cómo funciona, desde la solicitud hasta un posible reclamo, para que sepas qué esperar.
Nada de esto garantiza cobertura ni beneficios. Lo que cubre siempre depende de la póliza específica y sus términos.
Solicitud
La cobertura de invalidez empieza con una solicitud, que pregunta sobre tu salud, historial médico, ocupacion, estilo de vida e ingresos. La información de ingresos importa para el seguro de invalidez, porque el beneficio está ligado a tus ganancias. La precision importa, porque la solicitud forma parte del contrato.
Suscripción
La aseguradora revisa la solicitud mediante la suscripción, que decide si ofrece cobertura, a que prima y en que términos. La suscripción puede implicar más revisión para montos de beneficio más altos, y el resultado puede variar entre aseguradoras. La aprobación nunca esta garantizada.
Ingresos asegurados
El seguro de invalidez por lo general asegura una parte de tus ingresos, no todos. El monto de ingresos que puedes asegurar, el porcentaje que reemplaza la póliza y cualquier beneficio mensual máximo están establecidos en la póliza. Para quienes ganan más, el límite puede significar que el beneficio reemplaza menos de tus ingresos de lo que esperarias.
Período de eliminacion
El período de eliminacion, o período de espera, es el tiempo que debes estar incapacitado antes de que comiencen los beneficios. Puede ir de unas pocas semanas a varios meses. Un período de eliminacion más largo suele significar una prima más baja, porque absorbes más del riesgo inicial tu mismo.
Período de beneficio
El período de beneficio es cuánto tiempo pueden pagarse los beneficios una vez que empiezan. Puede ser un número fijo de años, o puede llegar hasta cierta edad, como 65. El período de beneficio está establecido en la póliza y es una de las carácterísticas más importantes de entender.
Definición de invalidez
Como la póliza define la invalidez da forma a cuando se pagan los beneficios. Propia ocupacion significa que estas incapacitado si no puedes hacer tu propio trabajo. Cualquier ocupacion significa que estas incapacitado solo si no puedes hacer ningún trabajo. Algunas pólizas cambian de propia a cualquier ocupacion después de un período. Puedes leer más sobre que es el seguro de invalidez para las definiciones.
Exclusiones
Las pólizas incluyen exclusiones, que son situaciones que la póliza no cubre. Ejemplos comunes pueden incluir ciertas condiciones preexistentes, lesiones autoinfligidas o incapacidades derivadas de actividades específicas. Las exclusiones varían entre pólizas y están establecidas en el contrato.
Reclamos
Si quedas incapacitado, presentas un reclamo a la aseguradora. La aseguradora revisa el reclamo contra la definición de invalidez de la póliza, el período de eliminacion y cualquier exclusión, a menudo usando registros e informes médicos. Si el reclamo cumple los términos de la póliza, los beneficios empiezan después del período de eliminacion.
Términos específicos de la póliza
Cada carácterística anterior, el período de eliminacion, el período de beneficio, la definición de invalidez, las exclusiones y el proceso de reclamos, está establecida en la póliza específica. No existe una póliza de invalidez estandar única, por lo que entender el producto específico importa.
Si te gustaría entender cómo funciona una póliza de invalidez específica para tu situación, puedo recorrerla contigo, en palabras claras y sin presión.