El seguro de invalidez del trabajo puede ser genuinamente valioso, y para muchas personas es la primera cobertura de invalidez que tienen. Pero si es suficiente por si solo vale la pena entenderlo. Este artículo explica las diferencias clave entre la cobertura de invalidez del trabajo y la personal.
Nada de esto es una recomendación. El enfoque adecuado depende de tus circunstancias, y los beneficios existentes del trabajo deberian revisarse antes de considerar cobertura adicional.
Beneficios del trabajo
El seguro de invalidez del trabajo es cobertura proporcionada a través de un empleador, a menudo como parte de un paquete de beneficios. Puede ser a corto plazo, a largo plazo o ambos. Como el empleador patrocina el plan, el costo para ti puede ser bajo o nulo.
Límites de beneficio
Los planes grupales de invalidez a menudo tienen límites. El beneficio puede estar limitado a un porcentaje de tus ingresos, un monto mensual máximo, o ambos. Para quienes ganan más, el límite puede significar que el beneficio reemplaza menos de tus ingresos de lo que esperarias. Entender los límites de tu plan grupal es el primer paso.
Portabilidad
Una carácterística clave de la cobertura de invalidez del trabajo es que suele estar conectada a tu empleo. Si dejas el trabajo, la cobertura podría no trasladarse contigo. Algunos planes ofrecen opciones de conversión, conforme a sus términos, pero esto no es universal.
Esta es una razón por la que las personas exploran la cobertura personal junto con los beneficios del trabajo: la cobertura personal te acompana sin importar donde trabajes.
Cambios de trabajo
Un cambio de trabajo puede afectar tu cobertura de invalidez. Si tu cobertura está ligada al trabajo que vas a dejar, la cobertura del nuevo puesto podría empezar más tarde, ofrecer términos distintos o proporcionar un monto diferente. Eso puede crear un vacío, sobre todo para alguien con una condición de salud, ya que la cobertura nueva está sujeta a suscripción.
Definiciones
Los planes grupales definen la invalidez en sus propios términos, y la definición importa mucho. Algunos usan una definición de propia ocupacion durante un período, luego cambian a cualquier ocupacion. Entender la definición de tu plan te ayuda a saber cuando se pagarian los beneficios en realidad. Puedes leer más sobre que es el seguro de invalidez para las definiciones.
Cobertura pagada por el empleador frente a propia a grandes rasgos
La cobertura pagada por el empleador es conveniente y a menudo asequible, pero no la posees, y podría no seguirte. La cobertura propia que tú posees es tuya, con términos que eliges, pero la pagas tu mismo. Cada una tiene su lugar, y muchas personas usan ambas.
Por qué los beneficios existentes deberian revisarse antes de recomendar cobertura adicional
Como la cobertura del trabajo puede ser sustancial, el primer paso adecuado suele ser entender lo que ya tienes. Revisar el monto del beneficio, el período de espera, el período de beneficio, la definición de invalidez y la portabilidad te dice donde ayuda el plan grupal y donde podría existir un vacío.
Solo entonces tiene sentido considerar si la cobertura personal anadiria valor. Puedes leer sobre cómo funciona el seguro de invalidez y sobre la invalidez a corto frente a largo plazo para más detalle.
Si te gustaría revisar tu cobertura de invalidez del trabajo y ver donde podría encajar la cobertura personal, puedo ayudarte a mirar ambas juntas, en palabras claras y sin presión.